Giải Pháp Cho Vay Ngang Hàng_Hành Lang Pháp Lý Cho Đời Sống, Kinh Doanh_Nghị Định Số: 94/2025/NĐ-CP Ngày 29 Tháng 4 Năm 2025 Quy Định Về Cơ Chế Thử Nghiệm Có Kiểm Soát Trong Lĩnh Vực Ngân Hàng

ThS, LS Cao Thị Vân Anh

Kể từ ngày 01 tháng 7 năm 2025, Nghị định Số: 94/2025/NĐ-CP ngày 29 tháng 4 năm 2025 quy định về Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát trong lĩnh vực ngân hàng (viết tắt là Nghị định 94/2025/NĐ-CP) sẽ có hiệu lực thi hành - tạo hành lang pháp lý hợp pháp cho các quan hệ vay vốn thông qua công ty công nghệ tài chính. Theo đó, kể từ 01/7/2025, công ty công nghệ tài chính (viết tắt là công ty Fintech) sẽ có thể được hợp pháp cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng cho khách hàng.

Vậy, Điều kiện, Địa vị pháp lý và Hình thức cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng của công ty Fintech được cho phép là gì? Phạm vi được cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng là gì? Cơ sở thiết lập mối quan hệ khách hàng và giới hạn khách hàng được cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng?

Dưới đây là chia sẻ của Sài Gòn Kiến Pháp:

Quy định liên quan:

Công ty công nghệ tài chính(viết tắt là công ty Fintech): là tổ chức không phải là tổ chức tín dụng[1], chi nhánh ngân hàng nước ngoài[2] có giấy phép thành lập hoặc đăng ký kinh doanh hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam; độc lập cung ứng giải pháp Fintech hoặc thông qua hợp tác với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài để cung ứng giải pháp Fintech ra thị trường.

Các giải pháp công nghệ tài chính (viết tắt là giải pháp Fintech) được tham gia thử nghiệm tại Cơ chế thử nghiệm bao gồm:

a) Chấm điểm tín dụng;

b) Chia sẻ dữ liệu qua giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API);

c) Cho vay ngang hàng.

Công ty cho vay ngang hàng là công ty Fintech cung cấp giải pháp cho vay ngang hàng cho khách hàng.

Tổ chức tham gia Cơ chế thử nghiệm là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và công ty Fintech đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sau đây gọi là Ngân hàng Nhà nước) cấp Giấy chứng nhận tham gia Cơ chế thử nghiệm.

=>Như vậy:

1. Điều kiện để công ty Fintech được cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng:
   1. Là công ty Fintech có giấy phép thành lập hoặc đăng ký kinh doanh hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam, và
   2. Không là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
   3. Phải được cấp Giấy chứng nhận tham gia Cơ chế thử nghiệm bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam liên quan đến cung ứng giải pháp Fintech: Cho vay ngang hàng.
2. Địa vị pháp lý của công ty Fintech được cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng: bên cung ứng dịch vụ cho bên cho vay và bên đi vay (khách hàng của công ty Fintech – chi tiết tại mục III bên dưới) - không phải là một bên cho vay.
3. Hình thức cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng: cung ứng giải pháp Fintech: Cho vay ngang hàng theo hình thức độc lập hoặc thông qua hợp tác với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Quy định liên quan:

Giải pháp cho vay ngang hàng là giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin do công ty cho vay ngang hàng cung cấp để kết nối thông tin, hỗ trợ giao kết hợp đồng trên nền tảng số giữa khách hàng là bên đi vay và bên cho vay. Đồng tiền sử dụng trong giải pháp cho vay ngang hàng là đồng Việt Nam.

Một số trách nhiệm của Công ty cho vay ngang hàng liên quan hỗ trợ giao kết hợp đồng trên nền tảng số như:

Có biện pháp đảm bảo thành viên Hội đồng quản trị, Ban Điều hành và nhân viên công ty không được phép tham gia với tư cách là khách hàng hoặc là bên bảo đảm khoản vay cho khách hàng; thực hiện hành vi lừa đảo, gian lận, chiếm đoạt tài sản của khách hàng và các bên liên quan;

Có biện pháp kiểm tra, đối chiếu, cập nhật, xác minh thông tin, dữ liệu của khách hàng; có biện pháp ngăn chặn các hành vi giả mạo, can thiệp, chỉnh sửa làm sai lệch thông tin, dữ liệu;

Cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng, thông tin khoản vay, quyền, trách nhiệm và lợi ích hợp pháp của khách hàng và các bên liên quan, các loại lãi suất, phí liên quan trước khi khách hàng giao kết thỏa thuận cho vay và có xác nhận của khách hàng về việc đã được công ty cho vay ngang hàng cung cấp đầy đủ thông tin;

Hợp đồng giao kết giữa bên cho vay và bên đi vay, giữa công ty cho vay ngang hàng và khách hàng, các bên có liên quan phải tuân thủ quy định hiện hành của pháp luật có liên quan;

Có biện pháp để đảm bảo thời hạn hợp đồng giữa bên đi vay và bên cho vay sử dụng giải pháp cho vay ngang hàng tham gia Cơ chế thử nghiệm không vượt quá 02 năm.

Không gian thử nghiệm: được giới hạn trên lãnh thổ Việt Nam, không được thực hiện thử nghiệm xuyên biên giới.

Thời hạn của Giấy chứng nhận tham gia Cơ chế thử nghiệm: tối đa 02 năm, có thể được gia hạn và không vượt quá thời hạn (nếu có) của Giấy phép thành lập, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của tổ chức tham gia Cơ chế thử nghiệm.

Phạm vi thử nghiệm: Công ty cho vay ngang hàng chỉ được thực hiện cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng trong phạm vi thử nghiệm tại Giấy chứng nhận tham gia Cơ chế thử nghiệm được Ngân hàng Nhà nước cấp cho Công ty cho vay ngang hàng. Công ty cho vay ngang hàng tham gia Cơ chế thử nghiệm không được thực hiện các hoạt động kinh doanh khác không được nêu tại Giấy chứng nhận tham gia Cơ chế thử nghiệm, không được tự cung cấp biện pháp bảo đảm cho khoản vay của khách hàng, hoạt động với tư cách là khách hàng và cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng cho công ty cầm đồ.

=> Như vậy, phạm vi được cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng có thể được hiểu như sau:

1. Cung ứng giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin [-> không phải bên cung cấp vốn vay] - Mục đích: kết nối thông tin, hỗ trợ giao kết hợp đồng trên nền tảng số - giữa khách hàng là: bên đi vay và bên cho vay – Đồng tiền cho vay: chỉ được sử dụng đồng Việt Nam [-> ngoại tệ không được chấp nhận].
2. Giới hạn cung ứng:
   1. Chỉ cung ứng trong phạm vi Giấy chứng nhận tham gia Cơ chế thử nghiệm được cấp.
   2. Chỉ được cung ứng trên lãnh thổ Việt Nam, không được thực hiện thử nghiệm xuyên biên giới.
   3. Không được thực hiện các hoạt động kinh doanh khác không được nêu tại Giấy chứng nhận tham gia Cơ chế thử nghiệm.
   4. Không được tự cung cấp biện pháp bảo đảm cho khoản vay của khách hàng, hoạt động với tư cách là khách hàng và cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng cho công ty cầm đồ.
   5. Có biện pháp để đảm bảo thời hạn hợp đồng giữa bên đi vay và bên cho vay không vượt quá 02 năm.
   6. Hợp đồng giao kết giữa bên cho vay và bên đi vay, giữa công ty cho vay ngang hàng và khách hàng, các bên có liên quan phải tuân thủ quy định hiện hành của pháp luật có liên quan.

Quy định liên quan:

Khách hàng là tổ chức, cá nhân có quan hệ hợp đồng và trực tiếp sử dụng giải pháp Fintech của tổ chức tham gia Cơ chế thử nghiệm.

Khách hàng sử dụng giải pháp cho vay ngang hàng do công ty cho vay ngang hàng cung cấp, bao gồm: Bên cho vay là pháp nhân (bao gồm cả tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) được thành lập theo quy định của pháp luật Việt Nam, cá nhân có quốc tịch Việt Nam; Bên đi vay là pháp nhân (không bao gồm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) được thành lập theo quy định của pháp luật Việt Nam, cá nhân có quốc tịch Việt Nam.

=> Như vậy:

1. Cơ sở thiết lập mối quan hệ khách hàng được hiểu là thông qua:
   1. Hợp đồng, và
   2. Trực tiếp sử dụng giải pháp cho vay ngang của công ty Fintech đã được cấp Giấy chứng nhận tham gia Cơ chế thử nghiệm.
2. Giới hạn khách hàng được cung ứng giải pháp cho vay ngang hàng:

Sài Gòn Kiến Pháp

https://saigonkienphap.vn